居民投资理财的认知调查

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居民投资理财的认知篇1

在社会经济水平高速攀升的时代背景下，我国居民收入水平也在逐步提升，伴随居民人均可支配收入的增加，居民家庭资产已逐步成为了组成国民财富的重要部分。而基于当下通货膨胀的现状，深入分析居民家庭投资理财行为及现状，对其影响因素加以剖析，进而结合家庭建设生命周期完善投资理财方案，对于家庭资产增值、规避通货膨胀、平衡收支等导致的意外风险、资金贬值等具有重要的现实意义。本文以锦州市居民家庭理财认知及行为调查入手，探讨家庭投资理财行为，并提出几点风险控制建议。

在网络技术高速发展的现状下，金融领域也出现了明显变化，而在人们对金融领域的了解不断深入下，投资理财业务也逐渐得到了广泛关注。居民家庭生活中，出于财富保值、增值方面考虑，需要对资金进行管控，以通过多种手段，平衡风险/收益、有效参与投资等。如何实现多种理财方案更好搭配，降低理财风险，依旧是居民理财规划重点。居民对金融理财产品的认知及行为现状本文主要以问卷调查形式，在锦州市进行问卷发放，通过综合统计分析对

居民家庭理财认知情况进行调查分析。

数据整理结果显示，锦州市居民选择理财产品的类型主要分为传统理财产品及互联网理财产品两大类，具体选择原因及占比如下：选择传统金融理财产品的居民中，有38.23%认为其收益稳定，25.23%认为其安全性高，5.96%认为其服务专业性强，12.64%认为其专家理财有保障7.89%，7.82%认为其服务人员态度良好，10.12%为其他原因；而选择互联网理财产品的居民中，有36.28认为其方便灵活，12.32%认为其操作简单，29.36%认为其理财门槛低，7.89%认为其收益率高，5.86%为朋友推荐，8.29%为其他原因。居民对投资理财的认知情况见图1。调查情况分析可见，居民家庭投资理财现状主要体现为如下两点。

对新时代互联网理财认知不足，购买意愿较低

结合调查显示，目前锦州市居民对投资理财的相关了解仍较为片面，仅有少部分居民了解投资理财，并对互联网理财有一定认知，因而大部分居民对理财产品购买均持犹疑态度。这显示投资理财对居民而言具有一定吸引力，但是居民购买意愿并不强烈。另一方面，互联网理财更是现阶段新兴的理财类型，普及度较低，更未能得到居民的广泛认可及接纳，相关理财产品的推广也处于被动状态。

偏向于选择传统理财方式

此次调查也显示，居民在理财产品购买中多倾向于选择传统理财产品。其中有38.23%的居民选择传统理财产品的原因为收益稳定，其认为传统金融理财产品更有保障。这一结果在一定程度上也反映了现阶段居民对理财投资了解的不足。而新时代背景下，也有一份居民倾向于选择互联网理财产品，其认为互联网理财具有购买灵活、操作简单、门槛低等优势，这一情况则在一定程度上反映了互联网对居民生活的冲击，也体现了互联网理财的灵活性优势。但目前受到部分中老年居民对互联网认知不足以及对家庭投资理财意识不足等因素的影响，仍导致其更偏向于存款储蓄或风险、收益较低的理财产品；而年轻人则更多地受到新时代互联网思想的影响，更倾向于互联网理财。

对居民投资理财产生影响的因素分析

在投资理财备受关注的社会现状下，参与投资理财的家庭也越来越多，而对其投资理财行为产生影响的因素主要有以下几方面体现。

家庭财务

居民家庭投资理财行为分析，家庭资金富裕是不可缺少的前提，需要在能够保障日常开支正常的情况下，将多余的资金一部分投入到其他理财领域，来实现获得更多经济利益的目的。家庭财务简言之是对家庭全部收支等情况进行分析，便于结合实际收支情况调整理财计划等。

投资心理

居民家庭投资理财还会受到其自身家庭情况以及风险承受能力影响，一般来说，风险承受力较低的家庭会以保守型投资理财为主；而风险承受力较强的家庭则会以中高风险的理财产品为主。

家庭成员

在家庭投资理财过程中，家庭成员组成也是一个重要影响因素。家庭成员年龄的高低也会对理财收支情况产生影响，若家庭成员中老年人、幼儿较多，所需要承担日常开销也会相对较多，家庭中可应用于理财资金下降。反之，家庭成员较少、老幼负担轻的家庭，则有更为充足的资金可用于投资理财，因而更愿意选择一些风险较高的理财产品。

生活质量

居民家庭对生活质量追求不同，可应用于理财规划中的资金也明显不同，若家庭追求高品质生活，则在日常开支上所需要资金量也更多，在资金总量不变的情况下，家庭可用于理财规划的资金量会明显减少；反之若家庭对生活质量追求一般，则日常开支所需要资金则会适当降低，继而应用在理财规划中的资金则会增多。

未来保障

多数居民家庭不仅要为当下生活考量，还需要考量未来生活等，因此家庭中未来保障规划资金所占比例的高低也会对家庭投资理财计划产生影响。

居民家庭投资理财风险分析

居民家庭投资理财行为中的收益与风险是共存的。针对居民家庭投资理财而言，由于风险意识不同，其投资行为也有一定差异。大部分中产阶层家庭在资金投资方面均较为保守。其认为赚钱不易，在投资过程中也不愿冒太大风险，为规避投资失利导致资金损失就促使其多倾向于选择相对风险较小的一些投资理财项目，例如长期或者短期银行理财产品等。此外，也有少部分家庭，在投资理财方案制定中，偏重于短期理财投资产品选择，对远期理财规划关注度不高。另外，极个别居民选择相关投资产品上，对“收益率”十分看重，而未能紧密结合家庭的实际收入-支出情况合理规划，导致家庭成员一旦有重病、失业等情况发生，则严重影响家庭投资规划，甚至导致应急资金不足而为家庭经济生活带来更大的风险。因而在居民家庭投资理财中，也需结合家庭实际制定科学的投资方案，合理做好风险与收益平衡。

居民家庭投资理财方案制定建议

树立正确理财观念

居民家庭投资理财中，多以家庭主动投资意识及行为为主要表现。但任何家庭，均需谨慎对待投资理财，因而投资理财行为既能够促进家庭财富保值增值，同时也可能因投资失败，导致资金损失。故家庭投资理财中，需要树立正确理财观念，分析理财中存在的风险，主动学习相关知识，客观分析投资风险，做好风险评估，以保证在家庭平稳生化的前提下理性参与理财。

强化投资理论知识学习

提高居民家庭投资理财相关理论知识水平，可以提升家庭投资技能水平，便于家庭制定科学理财方案，提升居民家庭收入。一方面要主动学习相关知识，如各种理财工具；另一方面则需要科学评估家庭风险可承受能力，以便于居民在制定投资计划时，可以根据家庭实际收支情况，对当前理财方案进行调整，增加居民收入。在投资理财治疗学习中，可以充分使用专业模拟软件，加强投资理财相关知识宣传，提高居民家庭投资理财收入。

结合家庭实际情况，优化理财方案

在确定家庭投资理财目标的过程中，还需要与家庭所处生命周期情况相结合，根据家庭所处的家庭形成期、单身期、成长期、衰退期等等不同，科学调整投资理财计划。第一阶段——单身期，主要指家庭成员刚刚组建，家庭收入相对较低，收支不平衡，常常处于入不敷出的情况，此时投资理财计划以增加财富积累为主。第二阶段——家庭形成期，主要指家庭已经基本稳定，处于孕育下一代阶段，该阶段家庭收支逐渐达到平衡，财务已经有所积累，在理财投资规划上，以保障家庭、子女教育及养育等为主。第三阶段——家庭成长期，主要指子女已经完成教育时期，此阶段除了日常开支外，还需要充分考量购房购车、养老等投资。第四阶段——家庭成熟期，主要指子女参加工作或者离开家庭，家庭主要成员多数处于退休阶段之前，此阶段经济情况相对稳定，家庭财务相对积累较多。最后一阶段——家庭衰退期，主要指家长退休后，这一阶段需要在健康及养老方面有较大支出，因而投资规划应以保守为主，强化医疗保险、财产继承等理财规划。

加强风险管理，合理制定组合投资方案

家庭投资理财应注重进行风险管理及控制，因为投资风险是客观存在的，因此在投资过程中，家庭理财规划需要注意分散风险，免集中选择同类型或同种金融产品。同时，居民家庭在制定投资理财方案时，可以依据家庭风险承受能力，合理分析不同理财投资产品具体收益情况，科学配置理财产品，降低投资理财风险，确保增值等目标可以达成。

结束语

居民家庭投资理财行为需基于家庭实际，综合分析家庭收支情况、投资偏好、成员情况、风险承受能力等多种因素，制定科学全面的投资理财计划，确保可以达到增加收益的目的。

作者：王婧

居民投资理财的认知篇2

改革开放以来，我国国民经济快速发展，群众生活质量越来越高，家庭财富呈现逐年上升的趋势。最近几年，我国居民家庭对理财投资显示出多元化需求，虽然理财投资能够为家庭增加额外收入，但是其中潜藏的风险不容小觑。只有全面了解家庭金融理财投资风险，加强防范与管理，才能够为家庭财产安全提供有力保障。

家庭金融理财投资指以家庭为基本单位，为了让家庭财产保持其原有价值或者有所增加而展开多项投资活动，最后实现预期目标的过程。需要格外注意的是，在进行投资之前，务必充分研究自家财务状况，比如资产配置问题、经济承受能力，并根据自己所掌握的理财知识及专业人士给出的意见，对家庭投资结构、资产配置展开合理整改。同时实时掌握和资产有关的内容，以及科学管控投资环节可能会出现的风险，从而令家庭资产收益达到最大化。

家庭金融理财投资常见风险

储蓄风险

现阶段，我国大部分居民家庭首选的储存财产方法是储蓄，这主要是因为我国大部分居民的理财思想比较保守，而且银行由国家统一管控，储蓄相对安全。然而事实上，如果居民家庭在定期期限到期前取出存款，则银行进行结算时会根据取出日的活期利率计算储蓄利息，和定期储蓄利率相比，活期利率低，令家庭财产利益遭受一定损失，该损失和储蓄额度成正比。而银行存款的利率比居民家庭消费价格指数低，也会导致家庭财产利益受损。

金融机构风险

调查发现，我国大多数居民家庭都购买了金融理财产品和基金，获得收益的同时也伴随一定的投资风险。家庭投资的盈亏很大程度取决于金融机构。如果金融机构内部管控出现问题，势必会造成投资产品价值下降，并且金融机构出问题代表金融产品价值下跌，致使家庭投资利益受损。

实物投资风险

我国居民家庭偏爱投资古玩、玉器、黄金等附加价值较高的物质。这种投资渠道相对较好，但无法避免潜存的风险。比如艺术品、玉器等物品的价值极易受到社会形势、市场体制的干扰，浮动较大。倘若一般家庭对这类实物投资不是特别了解，盲目投资有可能会购买到假货。

家庭金融理财投资风险防范与管理措施

加大普及力度，提高大众辨别风险的能力

和发达国家相比，我国理财投资市场初见雏形是在改革开放之后。在计划经济阶段，金融理财产品非常少，一般家庭选择的现代金融产品存在时间比较短，居民缺乏金融相关知识。基于此，金融机构应根据当前理财产品的特点和性质，辅助金融消费者了解和明确市场分析路径，并加大对金融理财知识的宣传和普及力度，特别是重点增强金融消费人群的风险防范意识。当家庭决定开始进行理财投资时，应当将风险防范置于首位，不盲目跟从、不贸然前进、不听信他人谗言，坚定自己的原则。在购买理财产品过程中，一定要全面仔细了解其种类、风险级别、收益率，尽可能将风险掌控在自身可以承受的范畴。若选择股票、保险、期货、债券等风险偏高的投资，就要对其展开专业化、合理化的深入分析与研究，直至完全掌握并能灵活运用其操作技巧。此外，还应准确地辨别和评估家庭所购买产品的风险，运用概率分析的方式，动态监督管控每一个运行环节，一旦发现其超出自家承受范围应即刻停止，防止出现更坏的结果。

养成优良的投资习惯

我国部分居民家庭一直保持勤俭节约的生活习惯，且对投资是否稳定的关注度最高，可以看出我国家庭投资消费理念普遍保守。所以，大多数家庭在计划分配其资产时，会以减少支出的方式来维持家庭收益，把剩下的资金存到银行，从而实现提升家庭财产储备的目标。这也是我国家庭储蓄率偏高的主要原因之一，实际上这种陈旧的理财方式太注重消费计划，没有考虑投资，造成家庭金融理财投资收益迟迟得不到提升。因此，居民家庭应摒弃落后的投资理念，充分了解当前投资项目的风险，合理严谨地开展家庭金融理财投资，养成优良的家庭理财习惯。

科学投资债券与货币产品

金融市场极易受各种内外因素的影响而出现大幅度变化，各家庭可优先购买投资风险低的产品，比如货币和债券，相对来说这些产品的风险偏低，收益也比较稳定。债券和货币的理财产品通常是以投向金融为主，在央行票据、市场中流通的国债，所以其投资风险偏低。这些理财产品的投资一般比较分散，降低了其风险程度，提高了收益的稳定性。需要格外注意的是，家庭在实际投资过程中还需制订科学规范的投资理财方案，确保其具备较强的安全性、收益性及流动性。

购买并长期持有基金

要想切实提升家庭资产价值，长期持有基金是其有力手段，借助基金持有时间久这一特点确保基金收益的稳定性。一般来说，3～5年属于长期，个别甚至有10年之久。如果居民家庭对金融理财投资不是特别了解，且投资眼光较差，那么可选择购买基金，并延长持有时间，这有利于管控家庭财产流量，还可以规避与防范投资风险。此外，基金是非常重要的投资手段之一，一般居民家庭在决定投资理财资产时，可优先考虑基金，并设置为长期持有，从而实现理财目标。对家庭财务来说，金融理财投资是其不可或缺的一部分，除了不断改进优化投资方式，还应合理分配资金，争取充分利用家庭财产，对投资风险加强防范管理，进而有效提升家庭经济收益。

作者：刘爱英

居民投资理财的认知篇3

一、引言

虽然在国家各种趋势的引导下，金融产业不断发展，政府也提出在各个城市打造金融中心的倡议，但是纵观目前理财情况，无论是居民在理财理念，还是金融机构在产品创新、服务水平，或者是国家对全民理财的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。

二、调查对象和方法

为研究中国城市居民投资理财产品问题，我们于2019年10—12月，通过网络问卷的形式，对来自全国50个城市的18~65周岁的500户居民进行了抽样调查，最终收回有效问卷320份。在被调查者中，男女比例分配均匀，选择进行理财的年龄段为25~55周岁，大都是本科及本科以上学历的高级知识分子，生活或工作在一线或者二线城市，月收入5000元以上。他们中的绝大多数人都没有享受过专业的理财培训。问卷设计共分为居民投资理财品种分析、风险偏好分析和理财规划、获取理财信息渠道、对理财产品特征需求四大主要模块。其中在研究风险偏好的过程中，从风险等级和收益类型两个角度对理财产品进行了分类和分析。

三、中国城市居民投资理财产品相关数据分析

本小节主要对问卷调查城市居民投资理财产品的数据从以下四个角度进行了分析：

1.居民投资理财品种分析。

本次问卷调查中，将居民投资的理财产品共分为10种类型。绝大部分人都会选择储蓄，将钱存进银行，然后享受其利息，这是最为安全的理财方式。除储蓄外，保险、股票和国债也是很多居民心中理想的理财选择，而近年来新兴起的债券、期货、外汇等，需要较高的操作技术和较为成熟的运作经验，所以选择的人少之又少，在320名受访者中，只有9名居民选择债券，6名居民选择期货，3名居民选择外汇。

2.风险偏好分析和理财规划。

在填写调查问卷的320名居民中，有35.9%的人选择低风险理财，31.6%的人选择中低风险理财，选择中等及以上理财产品的人数占比为32.5%。这说明大多数居民的思想都比较保守，不愿意选择高风险的投资，而倾向于低风险且收益稳定的理财产品。按收益类型分，理财产品分为固定收益型、保本浮动收益型和不保本浮动收益型三种。其中固定收益型是指在一个运作周期内，绝对保证本金安全，并且有固定收益，如邮储；保本收益是指首先保证本金安全，收益根据理财产品的运作情况上下浮动，可多可少；不保本浮动收益，不能保证用户投资的本金安全，收益不固定浮动，若是运作情况良好，相比于其他两种类型的理财投资，或许可获得更好的收益，否则，可能会造成亏本，属于风险比较高的投资类型。在填写调查问卷的320名居民中，36.9%的人选择固定收益，48.8%选择保本浮动收益，仅有14.3%的人选择不保本浮动收益。在受访的320名城市居民中，大部分都持有本科及以上学历，高学历的人拥有较好的分析能力和辨别能力，更有利于选择合适的理财产品。对于投资理财在月均收入中的占比，其中157人选择投资20%以下，73人选择投资20%~30%，56人选择投资30%~40%，31人选择投资40%~50%，3人选择投资50%以上。可见大部分人对理财产品的投资还是持保守态度，这与个人的性格、月收入情况、家庭环境、教育背景等都有关系。在选择投资中高风险理财产品的居民中，25~35岁的居民占比69%，年轻人都比较有激情，喜欢挑战新鲜、刺激的事物。在320名居民中，仅有50人接受过专业的理财培训，占总人数的15.6%，这说明在全国范围内，人们的理财意识普遍都比较薄弱，金融机构的宣传工作不到位，不利于全面投资理财活动的策划与开展。

3.获取理财信息的渠道。

对320名城市居民获取理财信息的渠道情况进行了统计，在40周岁以下的居民中，人们获取理财信息的渠道主要是网络，占比51%；在40周岁以上的居民中，43%的人选择相信亲朋好友推荐的信息，26%的人选择通过网络平台获取信息。身处互联网时代，通过纸媒获取信息的方式显然已经落后，40周岁以下，仅有6%的居民选择通过报纸或者杂志关注理财信息，40周岁以上，15%的人选择此种方式。无论处在哪个年龄阶段，选择专业金融机构进行咨询以及指导的居民都在少数。40周岁以下，仅有7%的居民选择专业机构，这说明越是年轻的居民就越是想通过自己的方式证明其能力；40周岁以上，13%的居民选择专业机构，随着年纪的增长，人们对于投资理财也变得更为谨慎些，希望能够实时得到专业的指导。这种占比显示了当代人们对投资理财所存在的风险严重认识不足。从亲朋好友那里得知的信息，大都是口头消息，缺乏对产品的实际考证，选择网络虽能够保证信息的实时性，但我们大多数人都缺乏对各种趋势的专业判断能力，难以在短时间内及时作出正确的选择，而专业的金融机构对各类理财产品都有一定的内部风险控制，能帮助我们最大限度地保证自身利益。

4.对理财产品的特征需求。

为了解广大城市居民对理财产品的需求情况，问卷调查设计了投资收益、投资风险、时间期限、是否需要专业指导、投资便捷度、手续费这六项指标，城市居民对这六项指标进行打分，投资收益占30分，投资风险占25分，依次往下减5分类推，手续费占5分。列出了居民对理财产品的特征需求打分之后的结果，表2展示了城市居民看重的理财产品排序情况。从中可知，大部分居民都将理财产品所能获得的收益放在首位考虑，其次再考虑投资风险和时间期限的问题。

四、城市居民投资理财产品存在问题与建议

1.问题。

通过以上分析得出中国城市居民在投资理财上于以下几个方面存在问题：①理财态度：一方面，受文化程度、家庭背景、收入水平等多方面因素的影响，很多人认为投资理财产品是稳赚不赔的买卖，无法对市场上现存的理财产品进行分析评估；另一方面，绝大部分居民的投资方向都受限，他们追求稳定收益，在进行投资之前大都会问能不能保本，缺乏冒险精神，不敢尝试着去投资一些新颖的或者风险稍高的产品。②银行存储已然成为最热门的投资方式：但对于想在短时间内通过投资理财获得较多收益的居民来说绝非是正确的选择。人们对股票、基金等缺乏了解，而对于像期货、外汇等新兴理财产品由于需要超高的技术将绝大多数投资者拒之门外。③相关金融机构发展缓慢：很多城市的金融机构发展缓慢，规模小，服务范围窄，所涉理财品种单一，无法实时为广大居民提供全方位、高质量、多样化的金融服务。④部分地区缺乏高层次金融人才：相比于北上广深等一线城市，许多二三线城市对高层次的金融人才吸引力都不够，金融后备力量储备不足，这在一定程度上会限制该地区金融业的发展。

2.建议。

（1）广大城市居民必须转变思维模式，不断拓宽自己的眼界和信息获取渠道，投资方式不能再局限于单一的银行存储，需要向多样化的方向转变。同时，也要尽可能多地接受专业金融机构的培训，提高自身资产管理和风险评估能力，从而在理财过程中及时作出正确的判断。要提高对理财产品的认知度，在理财过程中积极把握主动权，最大限度维护自身利益。

（2）各个金融机构需积极提高自身的服务水平和质量，培养具备高素养的理财专家，及时为需要理财的客户提供专业指导，制定合适的理财方案。

（3）当地政府应鼓励并支持，通过多方渠道，从各地不断引进高端金融人才以辅助当地金融事业的建设，引导各个金融机构实现公平竞争。

五、结论

投资理财作为当今社会特有的一种现象，对推动国家经济的发展具有重要的促进作用。本文通过对中国城市居民投资理财问题进行研究，分析了当前理财面临的一系列问题，给出了合适的建议。今后，我们在进行投资理财时，要想办法从多方渠道获取有效信息，深入市场调查，明确目标，做好规划，在稳健运作基础上，尝试新的理财品种，以不断促进个人理财的全面化发展。

参考文献：

[1]李盼盼，郭雅晋.浅议我国居民个人投资理财规划方式[J].全国流通经济，2020（08）：148-151.

[2]张晋华，金发奇.新常态下的居民投资理财研究———基于均值-方差模型下的大类资产配置[J].财务与金融，2020（01）：29-36.

作者：孙疏